晚年生活“真经”,原来这样做才能安享体面的晚年 原文出自:金鹊财富 发布日期:2021-05-14 10:22:38

5月11日,国家统计局公布了第七次人口普查数据,中国人口已高达14.11亿人,其中60岁以上人口占2.6亿,老龄化日趋加剧,养老问题渐成人们关注的焦点。


如今,老人越来越多,如何养老已成为一个社会问题,这让本就压力山大的年轻人雪上加霜。比如90后这一代人,多为独生子女,组建小家后就是两个人养四个人,如果还有孩子、车贷、房贷等,那开支真不是一般工薪阶层能承受的。


来源:摄图网


于是,很多80、90后的人,都深深明白:为了老年不给孩子增加负担,以后养老只能靠自己。今天,我们就来聊聊「如何规划未来的养老生活」,主要遵守4个原则,同时利用好5个财务工具。


如果衰老无可逃避,请选择优雅地老去


生而为人,不得不承认:我们终究会老去,以不可避免的方式。


先秦典籍《礼记 》有言:“五十始衰,六十非肉不饱,七十非帛不暖,八十非人不暖,九十虽得人不暖矣。”


意思是,在先秦时期,50岁就算是老人了,人过了50岁就开始衰老。一定要吃肉才能饱腹,过了70岁就要棉被来保暖,80岁需要人陪伴暖床,到了90岁,哪怕有人相伴,也只能是冷暖自知。


古代人的养老生活,多是对饮食起居的安排。而今我们向往的老年生活,已从基本的饮食起居,过渡到对物质和精神生活的体验上,几乎人人都在追求一个体面优越的晚年生活。


盘点一下,现代人养老主要有居家养老、敬老院养老、抱团养老、其他多元养老方式。不过,无论采用哪种养老方式,最不能缺少的就是钱,当然这几种模式也有各自的优缺点。


比如居家养老的最大好处是,可以随时享受儿女的照顾,但同时会给儿女们增加很多负担,如果身体不好储蓄也不够的话,时间久了,恐怕也会招人嫌。


而敬老院养老比较适合城市的中产家庭,他们有房产做后盾,有退休金做保障,如果老夫妻都健在,可互相照顾,如果只剩一个人,可进养老院,不过这可能会伤及儿女的面子,同时还需要负担得起每月的费用。


近年来,一种新的叫“抱团养老”的方式,逐渐走红。该模式说白了,就是老年人组织在一起,互相照顾。但这里面有很多问题,首先你要有钱,其次是生活基本能自理,可以让同伴做简单的照顾,如果你已经瘫痪在床 ,那么对不起,这里没人伺候你,你只有选择别的养老方式。


其他多样化的养老模式也是在这三种养老方式中衍生完善的,比如辅助配置养老年金险、养老信托等商业工具,在执行时需要早做规划,从财务上做好安排。


养老规划的4个基本原则


原则一:养老越早规划越好


2019年腾讯理财报告里有一条很有趣的数据,80、90后成为主流理财群体,00后也已开始储备和投资养老基金了。不得不说,随着社会发展和养老观念的变化,很多年轻人还是理性且智慧的,早早就明白了“靠人不如靠自己”的道理。


需要提醒的是,养老规划这件事情宜早不宜迟,因为20多岁开始规划和中老年才开始规划,所承受的压力是不同的,如果你到了四五十岁才储备养老金,那在财务上可能会事倍功半,基本是负重前行。


原则二:养老需求弹性化


在财务上,养老规划就是未来现金流规划,需要的是长期稳定,细水长流,来应对不确定情况;如果在开始规划的时候,把目标定的太满,会让自己陷入不必要的财务困境。


所以,在做养老金强制储蓄的时候,要结合当下实际情况,并且考虑到未来可能存在的变量比如自身情况,外在环境变化。要给自己的养老规划留一个弹性,保留缓冲空间。


原则三:适度收益


家庭养老规划,一般会涉及到不同的财务和金融工具,不同的工具也有不同的风险和收益系数。


不过,养老金作为养命钱,其对安全性的要求当排在首位,即本着保障本金安全的基础上,追求适度收益的原则。切忌忽略本金安全而极度追求高收益,或者过度保守导致养老金贬值了。所以,锁定一个固定收益区间,平衡好安全和收益性很重要。


原则四:慎重细致


在家庭养老规划中,除了要保持弹性,留足缓冲余地,还要遵守谨慎性原则,不能过度乐观,也不能过度悲观。


有句话叫做期望越大,失望越大。在估算未来收入和支出方面,一定要慎重细致,在支出预期上估算要适度上调,在收入预期上要适度下调。这样才能保证未来养老生活的稳定可期。


5个财务安排工具做好养老规划


在家庭养老规划中,一般会涉及到5个财务工具的使用,我们把这5个工具分为两类,第一类是基础养老工具比如社保和企业年金;第二类是商业养老工具比如养老年金保险,养老信托,养老社区。这五个养老工具都跟保险产品相关。


第一类:基础养老工具


基础的养老工具有社保和企业年金,是我国职工养老保障体系的重要一环。社保是国家的基本福利制度,它严格意义上不是保险,而是国家统筹的一种收入转移制度,把当下年轻在职人群缴纳的社保资金用于供养退休人群,是一代代接力赛。


除了基本的社保养老制度,有的企业还有养老福利,通过缴纳企业年金,来作为基础养老保险的补充选择。以个人账户形式,由企业和个人共同缴纳费用。


第二类:商业养老工具


如今,通货膨胀和人口老龄化,已成为全世界共同的难题了,一方面钱越来越不值钱,另一方面年轻人数量日趋下降,老人越来越多,国家养老压力非常之大。


就拿我们国家来说,养老金已连续七年收不抵支,收支缺口达8314亿元。另据世界银行数据显示,目前我国的老年抚养比为14.85%,意味着6~7个劳动人力抚养一位超过65岁的老人。而30年后,老年抚养比可能达到43%,也就是说在不远的未来,两个劳动力就要抚养一位老人。


也就是说,幻想依靠国家养老保险就能安度晚年,基本已是不可能。咋办?靠人不如靠自己,养老是大事,需要早早做规划,在基本养老工具之外,还要运用商业养老工具。


比如配置年金保险,实现“强制储蓄+理财收益”结合,可用作家庭养老现金流储备,注重稳定长期,收益适度又安全。


还可配置养老保险信托,能保证自己的养老金储备能够随着时间积累的同时,实现稳定保值增值,让未来退休生活有更好的保障。


还可加入一些新型的养老社区,但通常也需要配置一定门槛的年金保险后,才有申请一个养老社区的入驻资格。这种模式主要适用于中产和富人家庭这方面的高端养老需求。


总之,在通胀风险、货币贬值、全球利率走低甚至进入负利率时代,中国延迟退休迫在眉睫等多重因素下,我们每一个人都要学会利用商业保险工具为养老生活早做规划。


时光匆匆,岁月如梭,如果来不及认真的年轻,至少学着认真的老去,为自己准备一个舒适惬意的晚年,如此才不枉此生。


下一篇:揭开中国的人口家底,你看到财富机遇了吗?