远离失业和贫穷,懂得「ABZ计划」很重要 原文出自:金鹊财富 发布日期:2020-05-20 10:01:14

这次新冠肺炎疫情,让人最大的感受就是人生无常,世事难料,没有保障的生活就像一片破树叶,风一吹就瞬间没了魂,只能无奈地被风沙卷走。


疫情之下,无数的企业倒闭,数不尽的员工失业和待业,不管哪一个年龄阶段的人,都面临着各种烦恼和不安。这时候,那些被称为“斜杠青年”的人,多了份生存的保障;那些会理财有存款的人,多了份生活的保障;那些有清晰目标,会自我革命并成长的人,多了份内心的富足与未来的保障。

在充满不确定性的今天,linkedln和paypal的联合创始人ReidHoffman认为,“无论在任何时刻,你都要有三个计划,即ABZ计划。”




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A计划,是你能长期从事下去的工作,值得你持续投入,并可以获得较为满意的安全感。


B计划,是除去A计划外,业余时间你给自己其他能力的培训,或者兴趣爱好或梦想。你只坚持A计划,可能未来某天会被其他人或者机器替代;但B计划是除了A之外的,你愿意长期投入精力的一项属于自己的“小事业”,以后遇到机会合适,必要的时候,它可以升级为A。


Z计划,即个人资产,是你最稳妥的保障,一个保底的计划,也是你的退路。假设有一天你的AB计划全部落空失败,你的Z计划,可以保证你在未来某一段时间内,可以继续保持现有的生活品质,能给你一次从头再来的机会。


通常而言,ABZ理论常应用于个人职业规划,但细究之下,其实这也适用于投资理财的实践。而Z计划就是个人为自己或家庭编织的安全保障网,主要也是资产财富方面保障。


在我们的投资理财体系中,也可以参照ABZ计划搭好投资框架:


A计划:一个当下你觉得最值得你去持续投入,并获得部分产出(收益)和安全感的计划,即核心资产配置。


B计划:在A计划(核心配置)之外,你给自己培育的某些机会,比如空闲之时,你也会抱着积极的心态去了解和参与新的投资机会。


Z计划:是一个保底的计划,就是一条退路,一种最稳妥的保障。这一部分资产配置安全性放在第一位,是足够安全的配置,即便其他配置血本无归或颗粒无收,因为有这条退路,也能安枕无忧。


在具体实践中,由于每个人的风险偏好与收益预期不同,对ABZ的理解也会不同,不同人的ABZ计划内容也不尽相同。


比如他的Z计划,可能是你的A计划,而你的A计划,可能只是另一人的B计划。就同一人而言,其不同阶段的ABZ的计划内容也会不同:比如五年前,小明的投资B计划是网贷,后来逐渐上升为A计划,再过不了多久,可能就不在计划里了。




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那么,如何在投资理财中践行「ABZ计划」呢?这需要根据个人的投资偏好及不同品种的风险收益情况来甄选出核心配置(A计划),机会配置(B计划),以及保障配置(Z计划)。


具体标的的选择,可参考如下几类:


银行理财:目前总体收益已下滑至3.5%以下,具体的产品信息需在对应银行官网查询,一般都有最详细,有完整的产品说明书。但一般只能查该银行自己的产品,不互通。如需验真伪,需要到银监会指定的官方网站查询。


银行大额存单:是指金额比较大的整存整取存款,最低20万元起购,有些银行还会推出门槛更高的大额存单。大额存单要比普通定期存款利率要高。拿20万门槛的大额存单来说,目前1年期平均利率是2.237%,2年期平均利率是3.122%,3年期平均利率是4.113%,5年期平均利率是4.123%。


国债:储蓄式国债收益率高于银行存款,安全性最高,但常常是供不应求,在银行柜台难买的到。国债流动性一般,可提前支取但是收益率需要打折扣。记账式国债可以通过交易所买,但其价格波动会让多数保守的投资者难安。


企业债券/公司债券:这里指交易所的企业债和公司债,收益率较高,一般高于银行理财和国债,风险方面主要看标的公司的违约率,兑付率与信用评级等,个人可以在证券公司开户进行投资,但一般公司债券的准入门槛会比较高。


票据理财:由于其底层资产具备较好的流通性、安全性等优势,收益率也相对较高,曾被业界誉为“高收益零风险”的投资品种,其中银行承兑汇票占了90%的市场份额,年化收益率可达13%~15%,运作好的可能更高。一般的投资者对此比较生疏,一些熟手最会品尝此类票据投资品的甜头了。




制图:金小鹊


公募基金:这是一个技术活,投资之前,需要多方对比筛选,了解基金经理评分、基金历史规模变动、历史资产配置信息、基金过往业绩、基金定期报告、基金评级、申赎规则等等,综合比较,最后做出最优最适合自己的选择。


指数估值工具:有些朋友喜欢根据估值高低,来定投指数基金,这里需要查询指数历史数据、涨跌情况、事件驱动等信息,来判断估值情况。


打新股/新债:在市场环境相对稳定向好时,这个属于风险较低,收益较高的品种,能中签确实不错。但参与者除了每天关注新股新债的动态之外,就是拼运气了。


股票投资:属于风险较高收益也较高的工具,但大多数股民都做了韭菜,被高风险伤害却没获得高收益。究其原因,最主要的还是散户投资者的自身多方劣势,信息劣势、技术劣势、操作劣势、地位劣势、资金劣势等,太多劣势了,无法与机构投资者抗衡,大多都是被收割的命运。


阳光私募:受中国主管部门监管,一种非公开宣传的,私下向特定投资人募集资金进行的一种集合投资,主要投资二级市场投资上市的证券。收益率情况,要看基金管理人的综合能力及投资标的等。


私募股权(PE)即“私募股权投资”:是指投资于非上市股权,或上市公司非公开交易股权,通过上市或者并购退出,获得高额收益的一种投资方式,备受高净值人士青睐。其特点是主要投资于对未上市股权,最后通过上市或者并购退出获取高额收益。


信托:除了阳光私募和私募股权之外,信托也是备受高净值人士青睐的投资产品。信托是指委托人基于对受托人的信任,将其财产权委托给受托人,由受托人按委托人的意愿,以自己的名义,为受益人的利益或为特定目的,进行管理或处分的行为。信托资金投资标的可以横跨货币、资本和实业三大市场,理财周期一般在12个月以上。


黄金:全球最标准的避险保值资产,近年来的抗通胀和避险功能都进一步凸显。在风险事件频发之时,黄金总是投资高手的必要配置。鉴于黄金与其他主流资产的低相关度,配置黄金的投资组合,可以显著减少收益的波动率和最大回撤。目前,黄金已触及2012年10月以来的高点1764.80美元/盎司,年初至今累计上涨已超15%,目前仍是避险王者之选。


房租:对于拥有多套房的人而言,房租绝对是个稳妥的收入来源。在高房价的今天,如果一直都能顺利出租,租金收入是相当可观的,管个中等水平温饱是没问题的。


余额宝类货币基金:目前的7日年化收益率更是跌至1.65%,主要用于零钱存放,流动性资金存放,随存随取。


银行存款:把钱存在银行,相对是一种比较稳妥的方式,安全性几乎不用担心,因为银行破产的几率还是很小的。但是想跑赢通胀不贬值,只能是梦幻泡影了。目前,几种定期存款方式中,整存整取利率最高,当下银行的1年期定期存款平均利率为1.988%,2年期平均利率为2.628%,3年期平均利率为3.306%,5年期平均利率为3.316%。


由于不同人的风险偏好各不相同,对ABZ计划的理解也会不同,具体实践中的核心配置选择也会不同。但总体不外乎从上述常用的投资工具中选择。


需要提醒的是,无论如何搭配,货币基金、银行存款是要保留一定比例的,以应付日常周转中的流动性需求;其次,黄金也是资产配置组合中的重要部分,比例可以不高,但最好要有配置,主要是为抵御风险,突发事件中的避险保值功能。这相当于Z计划。


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