透视「杭州女子失踪案」,如何规避婚姻财产风险? 原文出自:金鹊财富 发布日期:2020-07-27 09:36:57

最近,“杭州来女士失踪案”引发全网沸腾,众多网友几乎全程关注参与破案。就在昨日,警方通报失踪女子已被害,其丈夫有重大作案嫌疑已被控制。


图片来源于:网络


至此,舆论哗然,令人嘘唏,关于婚姻中的幸福指数、财富风险、隔离防范、传承问题等,都比以往受到更多的关注与讨论。其中,婚姻风险带来的财富影响、子女传承、保障规划等,是现代社会每个家庭都逃不开的议题。


婚姻风险与财产安全


有人说:“只要你有点钱,就有婚姻风险。”纵观上热搜的诸多婚姻财产纠纷、以及婚姻家庭案件,多是与钱财相关。就如“杭州来女士失踪案”中,来女士的死亡,最大的受益人是其丈夫许某。


据媒体公开报道,来女士名下的财产大概有两套回迁房和百万存款,在来女士未留遗嘱的情况下,其死后的财产应该走法定继承。按《继承法》第十条规定“:第一继承顺序是配偶、子女、父母。也就是说,若来女士意外或自杀身亡,老公许某将是第一继承人。如此,这位枕边人老公,遂起了杀心,还为掩盖罪行,逃避监控,自导自演了各种说辞,即网上曝光的那一幕幕采访视频。


谋财害命,残杀老婆,丧尽天良。然而,仔细想想,如果来女士懂得婚姻风险与财产防范,比如签署婚姻财产协议,提前立好遗嘱,借助大额保单、保险金信托等专业财富管理工具,可实现财产的有效隔离,避免婚姻风险造成财富流失,同时也能够侧面震慑那些有歹意的伴侣,让他们不敢轻易谋财害命,因为这样的处置后几乎无利可图。


此外,对很多高净值人群而言,还面临着更多的婚姻风险点。比如婚前财产在婚后改姓、婚内恶意转移财产风险、婚后债务牵连风险、公司经营大权旁落风险、企业上市受阻风险等等,这些都会让当事者损失大量白花花的银子。


巴菲特曾说:“婚姻是投资中最大的风险!”当比尔盖茨被问到一生中最聪明的决定时,他回答道“找到合适的人结婚才是最聪明的决定”!


婚姻风险与财富管理


目前,婚姻家庭财富呈现多元化,除传统的存款、房产、车辆资产外,还出现了股权、投资、信托、藏品、海外资产等,这些财富都亟需获得合理规划管理。


一、保险:保不住感情,但可以保住财产


当今社会,市场环境变幻莫测、企业经营的风险无处不在,富人们的资产很容易因经营不善或者金融环境动荡而缩水,今天的千万富翁也许在一夜之间陷入赤贫。


因此,在富人的财富管理中,有一条铁律是“风险管理优于追求收益”,首要需求是对已有的财富进行有效保护。富人通常将保险视为自家的“守财奴”,可以为家庭和企业建立一道防火墙。


保险与一般家庭金融资产不同,它需要指定受益人,由于保险具有资金保全、传承的功能,对于男女双方而言,无论婚姻是否出现意外,都可以保住属于自己的钱。


《婚姻法》夫妻一方或双方共同所得的收入和财产,均归夫妻双方共同所有,但特定财产和约定财产除外(例如指定受益人的保险、家族信托等)。


夫妻离婚时,对于保险财产有几种情况。如果是为自己投保的保险,或者自己父母为自己投保的保险,自己为受益人,这种情况不予分割。


如果是自己投保,老婆为受益人,或者老婆为自己投保,自己为受益人,可以按照保单的现金价值,进行夫妻财产分割,还可以转换投保人,保留一方的保单权益,另一方支付对应的现金价值或权益。


二、规划财富传承,设立遗嘱避免纠纷


死亡是婚姻与家庭财富规划中不可避免要谈到的沉重话题。虽然都不希望发生最坏的情况,但无论是考虑到一旦发生意外会对婚姻造成的重大打击,还是从财富管理规避风险的理性角度,婚姻财富管理都应当慎重而前瞻地考虑意外去世可能带来的影响。


与之相应,遗嘱就成为婚姻与家庭财富管理和分配的重要工具。由于工作性质的重要性,越来越多的公司高管开始接受自己通过律师提前立遗嘱的方式,指定一旦发生意外,自己拥有股权将如何处置,明确安排由配偶、子女、兄弟姐妹还是父母继承。


不过,因遗嘱没有统一的保管机构,因此很多人会自己保管、有的给亲友保管、有的放银行保险柜、有的放在公证处。由于现实生活中利益驱使、遗嘱执行人欠缺、遗嘱形式及当事人等诸多环节存在不可控因素,所以遗嘱也不是万能的,有时候还是麻烦的开始。此外,遗嘱继承过程复杂、耗时长、成本也较高,因而一些大富之家通常不单用这种形式的。


三、家族信托+保险:效果会是1+1>2


通常,家族信托具备隔离债务、避免离婚争产、避免继承纠纷、防止子女挥霍、多代跨越传承、分配灵活多变、财产种类多样及财产隐蔽方面等基本功能,是财富传承中最完美的工具。


同时,家族信托和保险还具有天然的相通性和互补性,从不冲突。逻辑在于,把保险和家族信托结合在一起,保险起到的作用是保证家族信托的现金流充裕。


比如吴总设立了家族信托,为了追求高回报,他将钱投到了股权、房地产金融等周期长、风险偏高的类别中,同时他希望在孩子未来创业时,能够分一笔钱给孩子。


然而,这之中有个问题,即吴总若将钱放在家族信托中用于风险偏高类别的投资时,等孩子创业时,吴总并不确定能有多少现金在信托里可供自由分配。


但如果在信托架构中放入保险,就能够解决这个问题。保险可以给王总一个确定性,毕竟一旦发生意外,理赔金是个确定的数字,有了这个确定数字王总就可以很明确的在孩子创业时,分配出一笔具体数额的钱给到他。


此外,保险和家族信托相结合,还可以通过信托的分配逻辑去扩大受益人。因为一份保单的受益人很单一,而家族信托的收益人可以是多个成员。


所以对于高净值人士来说,把保险放进设立的家族信托中,二者合作,能够提供全方位、深层次、涵盖全部资产的风险规避、财富保护及家族传承服务,发挥1+1>2的功效,保证家族财富、事业的完美传承。

总之,滚滚红尘,诱惑颇多,似围城的婚姻,城外的人想进去,城里的人想出来。婚姻之中,一生举案齐眉,实属难得,凤毛麟角;一路磕磕绊绊、蹒跚磨合走完一生,是幸运;因为各种原因无以为继、和平分手、好聚好散,能依法分割好财产,也算体面。


上一篇:30省晒上半年“经济成绩单”,掘金疫情之…下一篇:全球92.9%经济体同步衰退,请保护好你…